Банк России разработал проект нормативного документа, который устанавливает новые требования к финансовым резервам для банков, предоставляющих ипотеку с существенным увеличением платежей в будущем.
На рынке появились схемы с длительным льготным периодом: на начальном этапе заемщики платят минимальные суммы в течение 1–5 лет, а затем размер платежа увеличивается более чем вдвое. Такой механизм создает риск «step-up»: резкое повышение платежа в дальнейшем повышает вероятность дефолта по кредиту. В дополнение, совместные продажи зачастую осуществляются по заниженной стоимости, а рефинансирование в таких условиях становится невозможным, если сумма долга превышает рыночную стоимость жилья.
Под новые правила попадают ипотечные кредиты, в которых ежемесячный платеж растет более чем на 20% в год.
Основные положения:
- Для банков будет вводиться повышение резервных обязательств на 50 процентных пунктов.
- Правило применяется, если в первые три года после выдачи кредита хотя бы один платеж превышает средний платеж за предыдущие 12 месяцев более чем на 20%.
- По истечении трех лет ситуация также подлежит контролю — увеличение платежей, превышающие 10 000 рублей, также учитывается.
Эта мера фактически ограничивает использование льготных периодов с низкими платежами, которые не превышают три года.
Исключения и важные условия:
- Запрет касается только новых кредитов, которые будут выданы после вступления документа в силу.
- Резервы могут быть снижены, если заемщик в течение шести месяцев после достижения максимального платежа исправно обслуживает долг.
- Правило не распространяется на ситуации реструктуризации долгов при ухудшении финансового положения клиента.
- Данная мера носит запретительный характер, поскольку размер увеличения резервов существенно влияет на кредитную политику банков.
Официальной даты вступления в силу пока не объявлено, предполагается, что норма начнет действовать через 30 дней после официальной публикации документа.
Данная инициатива — часть усилий ЦБ по снижению рисков, связанных с чрезмерной задолженностью в кредитовании. Регулятор уже внедрял ограничения на выдачу займов заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки, а новая мера направлена на предотвращение возникновения долговых ловушек и системных рисков в банковском секторе.
Источник: @estate_rus